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“借现福利”取消,持卡人受何影响?
  
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许多银行将信用卡全额存入当前账单的最低还款金额,并将在指定的还款日期之前取消一次“借款福利”。持卡人有什么影响?

90岁的黄晓辉在北京的一家互联网公司工作,现年90岁。由于他有限的月收入和各种类型的通常消费,他经常使用信用卡借钱以“转机”,然后分期偿还。然而,该行最近的一系列新政策使黄晓辉觉得这种“福利”可能不会再被享受。

最近,一些银行宣布将信用卡预付现金全额记入当前账单的最低还款额。对于使用信用卡预借现金业务的许多用户来说,这无疑是个坏消息,因为这意味着他们需要在指定的还款日期之前用信用卡还清现金。

银行调整预付现金还款规则

现金垫款是信用卡的基本功能之一。它将信用卡的信用额度转换为存款账户,方便持卡人提取和转账。

此前,一些银行规定只有10%的信用卡提款金额将包含在最低还款金额中。因此,信用卡提现业务一度成为许多持卡人解决其即时需求的好方法。

最近,兴业银行在其信用卡官方网站上公布:从8月29日开始,现金垫款将全额记入当前账单的最低还款额,即现金垫款将不再享受最低还款额。该法案中的还款令从“利息,费用和违约金,应付分期付款,透支现金提取,透支付款”调整为“利息,费用和违约金,透支现金提取,分期付款,透支消费”。

“现在不同的是,信用卡现金金额需要在指定的还款日期前一次性偿还,否则将受到逾期期间的影响,这将影响个人信用记录。”兴业银行客服人员说。

没有这样的事。中信银行近期还宣布,从8月25日起,新信用卡和现金支取(现金支取)的金额以及借款透支的金额将全部贷记到当前账单的最低还款金额。

事实上,许多银行以前也发布过类似的政策。早在2017年,中国工商银行就公布了《牡丹信用卡最低还款金额规则》的调整:从2017年11月5日起,每张账单的透支转账和透支现金金额将全部计入用户当期的最低账单。数量。农业银行宣布:自2017年12月17日起,金穗准信用卡透支,累计透支金额不超过总额度的50%。信用卡透支支取金额将完全包含在当前账单中。还款金额。

据了解,银行机构对信用卡提前还款规则的调整源于原银监会于2017年发布的通知。根据通知,信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额;持卡人如需申请现金预借业务分期付款,银行业金融机构应根据持卡人的信用状况和还款能力重新评估,签订业务合同,在信用卡总信用额度中相应扣减预借现金业务总额。

逾期未付款风险增加

信用卡由于不需要提前存款,可以透支消费、取款,享有一定的免息还款期和自给自足的还款权。当人们的消费观念发生变化时,他们越来越受到稳定人和年轻人的欢迎。【0x9A8b】显示,2009年以来,我国信用卡发行量由1.86亿张增至9.7亿张,交易总额由3.5万亿元增至38.2万亿元。

与信用卡同步,还有逾期还款的风险。据统计,今年一季度,国内信用卡逾期半年,信贷总额797.4亿元,是2008年的22倍。信用卡发卡数量仅增加了4倍在同一时期。

造成这种现象的很大一部分原因是由于某些使用信用卡“携带卡”或将其用于其他推测的人的透支限制。

在北京国际贸易有限公司工作的袁鹏曾经是一名“卡奴”。当他买车时,他用信用卡购买了超过10万元的汽车。后来,为了偿还欠款,他利用银行信用信息系统的时差来处理多家银行的信用卡。通过无息期间,他使用该卡筹集卡并持续使用信用卡的资金进行多张信用卡之间的营业额。后来,袁鹏遇到了金融危机,无法偿还信用卡。在家人的帮助下,他拖欠了欠款。

“虽然表面看起来很漂亮,但这种恶性循环很容易导致资金链断裂,最终无法偿还信用卡的欠款。”袁鹏感叹。

最低还款金额仅作为选项提供给客户,而不是最佳选择。那么,选择只有最低还款额的还款方式是否具有成本效益?银行的客户经理表示不建议客户选择最低还款金额。 “因为在逾期之后,每天支付超过一天的利息并不符合成本效益。”他建议顾客理性地消费和生活。

信用卡的性质是用于消费

“当银行开展信用卡业务时,许多客户可能无法掌握其财务需求,但他们有强烈的预先消费愿望,因此在还款期间很容易出现问题。这个问题是由不完善的市场信用环境引起的。在银行的情况下,缺乏相应的数据支持。“中国人民大学财政金融与税务研究所执行主任谢博峰认为,为了防止行业混乱,相应的行业规范和标准应该建立,包括建立和改进。个人信用信息系统。同时,需要一种相应的违约人口机制。

据了解,为了争夺市场,许多银行都存在诸如降低信用卡处理门槛,对申请人信息松懈审查以及信贷过度等问题。一些银行已收到信用卡业务的监管“处罚”。 7月17日,上海市银行业保险监管局披露了6个行政处罚信息披露表,其中包括招商银行,上海银行和上海浦东发展银行信用卡中心,共计罚款190万元。这些受罚银行的问题包括未遵守一般信用额度管理制度,一些信用卡申请人的信用评级调查严重不完整,以及申请人的收入批准的严重性。

谢伯峰说,经过规则的调整,实际上增加了持卡人偿还当期的压力,主观上需要减少透支提款金额。对于银行信用卡业务,信用卡主要用于消费,但是透支和兑现消费是否合理合规难以监管,改变还款方式可以在一定程度上避免信用卡业务的风险。但是,对于大多数消费者而言,此类规则调整本质上不会对持卡人产生重大影响。对于他们来说,很少通过信用卡预借现金,这通常是信用卡支出。由于借款前的现金利息很高,有些人在匆忙时会偶尔使用它。谢伯峰不建议将信用卡预借用作为频繁使用卡的方式。

谢伯峰强调,要解决信用卡问题,既要治好症状,又要治好问题。一方面,政府必须加强监管,银行还必须在控制风险的基础上进行监管,扩大业务。另一方面,要促进理性消费,引导信用卡资金进入实体经济,进一步提高家庭消费水平,最终提高中国的金融应变能力。

周伟

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